失能險作為保障風險的一環，本應是民眾安心的後盾。但在購買過程中，卻暗藏諸多陷阱。了解失能險陷阱至關重要，它能幫助民眾避開潛在風險，做出正確選擇。本文將深入探討失能險的各種陷阱，以及失能險與長照險的差別等問題。
失能險到底是什麼？
失能險的定義
失能險，顧名思義，是在被保險人因意外或疾病等原因，導致身體失能，無法從事原有工作，進而失去收入來源時，給予經濟補償的保險。例如，因工作意外致殘，無法繼續原本的工作，失能險可提供一定的經濟支持。
失能險的分類
一般而言，失能險會依據失能程度給付保險金。常見的失能程度分為全失能、半失能等。一旦被保險人經醫生診斷達到合同約定的失能標準，保險公司便會按照合同條款支付相應金額，或定期給付一定比例的保險金。
失能險陷阱大揭秘
模糊的失能定義陷阱
許多失能險合同中，失能的定義模糊不清。保險公司對失能的界定可能與大眾理解不同。例如，有的合同規定需達到某種極重度失能才給付，普通的部分失能卻不在保障範圍，導致投保人以為自己有保障，真正失能時卻無法獲得賠付，這是常見的失能險陷阱之一。
給付條件苛刻陷阱
部分失能險的給付條件極為苛刻。如要求失能狀態需持續一定時間，像連續 180 天以上才開始給付，且需提供大量醫療證明，證明過程複雜，稍有差池就可能無法獲得賠償，讓投保人陷入困境。
保費調整陷阱
有些失能險產品在投保後，保險公司有權根據自身運營成本等因素調整保費。這意味著投保人可能在不知情的情況下，面臨保費大幅上漲，經濟負擔加重，若無法承受而退保，之前繳納的保費可能就白費了，這也是不可忽視的失能險陷阱。
除外責任隱藏陷阱
除外責任條款常被投保人忽視。部分失能險將一些常見病因導致的失能列為除外責任，如因某些慢性疾病逐漸發展造成的失能，投保人在投保時若未仔細閱讀，以為都在保障範圍，實際理賠時就會遭遇拒賠。
失能險必要嗎？
從生活風險角度看
台灣高齡化社會來臨，意外和疾病發生率增加。一旦失能，家庭不僅要承擔高額醫療費用，還可能失去主要收入來源。失能險可彌補收入損失，負擔日常生活開支，從這個角度看，失能險是有必要的。
從經濟負擔角度考量
若無失能險，失能帶來的經濟壓力難以承受。以一位月薪 5 萬 NTD 的上班族為例，若因意外全失能，一年就損失 60 萬 NTD 收入。而有了失能險，則可在一定程度上緩解經濟困境，所以失能險在經濟層面也有其必要性。
失能險與長照險差別
保障目的不同
失能險主要保障因失能導致的收入損失，重點在經濟補償，維持被保險人的生活水平。長照險則是為失能者提供長期照護服務的費用補貼，保障被保險人能得到適當的生活照料和護理服務。
給付方式不同
失能險一般是按失能程度一次性或定期給付保險金，金額相對較高。長照險通常是根據被保險人的失能等級，按一定標準支付照護費用，可直接支付給照護機構或被保險人，支付方式更靈活。以下是簡單對比表格：
|
險種
|
給付方式
|
金額特點
|
|
失能險
|
一次性或定期給付
|
金額相對高
|
|
長照險
|
按失能等級支付照護費用
|
支付靈活
|
保障期限不同
失能險保障期限有短期和長期之分，短期可能幾年，長期可至被保險人退休年齡。長照險多為長期保障，保障期限往往持續至被保險人終身或特定高齡，如保障至 80 歲。
失能險需要改長照險嗎？
自身需求分析
若已購買失能險，考慮是否改長照險，需先分析自身需求。若收入損失風險已得到一定保障，且更擔心未來失能時的照護服務，可考慮轉換或增加長照險。比如，家庭有足夠儲蓄應對收入損失，但缺乏照護資源，此時長照險可能更合適。
保險計劃調整
轉換險種時，要考量保險計劃的整體性。需了解退保失能險的損失，以及新購長照險的費用、保障範圍等。例如，退保失能險可能會有現金價值損失，新長照險的保費可能因年齡增加而提高，需權衡利弊。
殘扶險與長照險哪個好？
殘扶險的特點
殘扶險，即殘疾扶助險，主要在被保險人因意外或疾病導致殘疾時給予一次性賠償。賠償金額根據殘疾等級和保險金額確定，可用於生活補貼、醫療康復等，能在殘疾發生初期提供一筆資金緩解經濟壓力。
長照險的優勢
如前文所述，長照險著眼於長期照護。在台灣，高齡失能人口增多，長照險可持續提供照護費用，保障失能者的日常照護需求，讓其得到專業、持續的照護服務。
對比選擇建議
若注重一次性經濟補償，解決殘疾初期的資金問題，殘扶險可能更合適。若關注長期照護需求，保障未來多年的照護服務，長照險則是更好的選擇。以下是二者對比清單：
- 殘扶險：一次性給付，解決短期資金需求，適用於殘疾初期經濟緩解。
- 長照險：長期照護費用補貼，保障長期照護服務，適用於高齡失能照護需求。
結語
總之，在台灣的保險市場中，面對失能險陷阱，民眾需謹慎對待。在選擇失能險、長照險、殘扶險等險種時，要充分了解自身需求，仔細研究保險條款，避開各種陷阱，為自己和家人的未來提供可靠保障 。
參考文獻
- 失能險7月全下架，需要改買長照險嗎？4點自我評估-天下雜誌
https://www.cw.com.tw › 財經 › 理財五角課 - 失能險/失能扶助險是什麼我需要保嗎？推薦額度理賠方式整理-易安網
https://www.einsure.com.tw › blog - 失能險/殘扶險» 是什麼？必要嗎？有缺點陷阱嗎？市售保單 …bobe.ai
https://bobe.ai › 長照險
